Por qué importa

La segunda cifra

La regla del colchón es fácil y todo el mundo la repite: entre tres y seis meses de gastos, disponibles y sin riesgo. Lo que nadie calcula es la resta. Si tienes 42.000 € y gastas 1.900 € al mes, tu colchón de seis meses son 11.400 € — y hay 30.600 € por encima. Esa diferencia puede estar reservada para impuestos, vivienda u otros objetivos: la calculadora no los descuenta.

Ver esas dos cifras separadas cambia la conversación. Deja de ser «no sé qué hacer con mis ahorros», que es una pregunta imposible, y pasa a ser «qué hago con estos 30.600 € después de separar mis pagos previstos», que es una pregunta más concreta.

El error de siempre

Gastos, no sueldo

El colchón se calcula sobre lo que gastas al mes, no sobre lo que ingresas. Si ganas 2.600 € y gastas 1.700 €, seis meses son 10.200 €, no 15.600 €. Calcularlo sobre el sueldo hincha la cifra en un 50 %, retrasa el momento en que sientes que ya está completo, y deja parado durante años un dinero que nunca hizo falta ahí.

Cuántos meses

Dónde caes tú dentro de la horquilla

Tres meses

Empleo estable, dos ingresos en casa, nadie que dependa de ti. Si falta un sueldo, todavía entra el otro.

Seis meses

Un solo ingreso en casa, o un sector donde volver a colocarse lleva su tiempo. Es el punto por defecto para casi todo el mundo.

Nueve a doce

Autónomo, comisiones, ingresos que varían mucho de un mes a otro, o cargas familiares que dependen de ti.

No es una tabla oficial: es la horquilla estándar de tres a seis meses traducida según el riesgo de que te falte el ingreso. Súbela sin complejos si dormir tranquilo te importa más que optimizar.

Dudas normales

Lo que suele preguntar la gente

¿Cuento la hipoteca dentro de los gastos?

Sí. El colchón cubre lo que tienes que pagar sí o sí cada mes, y la cuota de la hipoteca o del alquiler es la partida más grande de esa lista. Si no la cuentas, el colchón se queda corto justo en lo que más duele.

¿Y las vacaciones o los caprichos?

No hace falta. El colchón está para meses malos, y en un mes malo no te vas de viaje. Usa el gasto que tendrías si recortaras lo prescindible, no el de un mes de agosto normal.

Me sale que todavía no llego al colchón. ¿Es malo?

No, es una respuesta. Te indica cuánto falta para el colchón elegido. Ten en cuenta también tus pagos próximos y tus deudas al decidir qué priorizar.

¿Dónde guardo el colchón?

Donde cumpla tres condiciones: disponible en días, sin riesgo de perder capital y cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos, que protege hasta 100.000 € por titular y entidad. Las cuentas remuneradas y los depósitos a la vista cumplen las tres. No te decimos cuál: no vendemos productos ni cobramos comisión de nadie.

¿Y qué hago con lo que sobra?

Eso ya depende de tu plazo, tu situación y lo que estés dispuesto a asumir, y desconfía de cualquiera que te dé una respuesta cerrada sin conocerte. Lo que sí te podemos dar es la cifra, que es justo la pieza que faltaba para poder tomar la decisión.

De dónde sale todo esto

Puedes comprobarlo

Herramienta educativa. La proyección de poder de compra usa una inflación constante del 2,5 % y es aritmética ilustrativa, no una previsión. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni de inversión.