Dos cifras y te decimos cuánto es tu colchón y cuánto hay por encima esperando una decisión. No te dice qué hacer con ello — eso es tuyo. Nada sale de tu navegador.
Por qué importa
La segunda cifra
La regla del colchón es fácil y todo el mundo la repite: entre tres y seis meses de gastos, disponibles y sin riesgo. Lo que nadie calcula es la resta. Si tienes 42.000 € y gastas 1.900 € al mes, tu colchón de seis meses son 11.400 € — y hay 30.600 € que llevan ahí sin que nadie les haya asignado un trabajo.
Ver esas dos cifras separadas cambia la conversación. Deja de ser «no sé qué hacer con mis ahorros», que es una pregunta imposible, y pasa a ser «qué hago con estos 30.600 €», que ya es una pregunta con respuesta.
El error de siempre
Gastos, no sueldo
El colchón se calcula sobre lo que gastas al mes, no sobre lo que ingresas. Si ganas 2.600 € y gastas 1.700 €, seis meses son 10.200 €, no 15.600 €. Calcularlo sobre el sueldo hincha la cifra en un 50 %, retrasa el momento en que sientes que ya está completo, y deja parado durante años un dinero que nunca hizo falta ahí.
Cuántos meses
Dónde caes tú dentro de la horquilla
Tres meses
Empleo estable, dos ingresos en casa, nadie que dependa de ti. Si falta un sueldo, todavía entra el otro.
Seis meses
Un solo ingreso en casa, o un sector donde volver a colocarse lleva su tiempo. Es el punto por defecto para casi todo el mundo.
Nueve a doce
Autónomo, comisiones, ingresos que varían mucho de un mes a otro, o cargas familiares que dependen de ti.
No es una tabla oficial: es la horquilla estándar de tres a seis meses traducida según el riesgo de que te falte el ingreso. Súbela sin complejos si dormir tranquilo te importa más que optimizar.
Dudas normales
Lo que suele preguntar la gente
¿Cuento la hipoteca dentro de los gastos?
Sí. El colchón cubre lo que tienes que pagar sí o sí cada mes, y la cuota de la hipoteca o del alquiler es la partida más grande de esa lista. Si no la cuentas, el colchón se queda corto justo en lo que más duele.
¿Y las vacaciones o los caprichos?
No hace falta. El colchón está para meses malos, y en un mes malo no te vas de viaje. Usa el gasto que tendrías si recortaras lo prescindible, no el de un mes de agosto normal.
Me sale que todavía no llego al colchón. ¿Es malo?
No, es una respuesta. Significa que tu siguiente objetivo es concreto y está antes que cualquier otra cosa: completar el colchón. Ya puedes dejar de darle vueltas al resto, que es lo que agota.
¿Dónde guardo el colchón?
Donde cumpla tres condiciones: disponible en días, sin riesgo de perder capital y cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos, que protege hasta 100.000 € por titular y entidad. Las cuentas remuneradas y los depósitos a la vista cumplen las tres. No te decimos cuál: no vendemos productos ni cobramos comisión de nadie.
¿Y qué hago con lo que sobra?
Eso ya depende de tu plazo, tu situación y lo que estés dispuesto a asumir, y desconfía de cualquiera que te dé una respuesta cerrada sin conocerte. Lo que sí te podemos dar es la cifra, que es justo la pieza que faltaba para poder tomar la decisión.
De dónde sale todo esto
Puedes comprobarlo
- Banco de España — colchón de entre tres y seis meses de gastos ↗
- Banco de España — Boletín Estadístico, cuadro 8.22: depósitos de los hogares ↗
- Serie mensual de depósitos de los hogares 2000-2026 (CSV) ↓
- Barómetro Mintos 2026 — barreras declaradas para invertir en España ↗
- Por qué casi un billón de euros sigue parado en cuentas españolas →
- Calcula tu patrimonio neto completo, no solo las cuentas →
Herramienta educativa. La proyección de poder de compra usa una inflación constante del 2,5 % y es aritmética ilustrativa, no una previsión. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni de inversión.