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¿Cuánto tienes de verdad?

Tu dinero está repartido en sitios que nunca ves juntos. Dime cuánto hay en cada uno y te doy el número entero, el que nadie te enseña.

  • Sin registro
  • Nada sale de tu pantalla
  • Te enseñamos las cuentas
Se calcula aquí mismo. Tus números no salen de tu pantalla. No nos llegan ni los guardamos.
Lo que tienes
Lo que debes

Tienes, de verdad

207.500 €

Todo lo que tienes menos los 154.000 € que debes. Es el número que sale cuando dejas de mirar las cosas por separado.

Sin contar el ladrillo
72.500 €
Efectivo e inversiones
81.500 €

Tu casa cuenta, pero no puedes gastártela sin venderla. Por eso te enseño también el número de al lado: lo que tendrías si mañana el ladrillo no existiera.

Efectivo e inversiones suma tus cuentas y posiciones antes de deudas. No significa dinero disponible: vender lleva tiempo, puede tener costes e impuestos, y los planes de pensiones tienen condiciones de rescate.

Qué he sumado y qué he restado

La cuenta es sencilla: todo lo que tienes menos todo lo que debes. Lo que no entra son cosas que no puedes vender hoy — la pensión pública que cobrarás algún día, acciones de tu empresa que aún no son tuyas, o una herencia que esperas.

  • Sin contar el ladrillo: tu dinero y tus inversiones, menos las deudas que no son la hipoteca.
  • Efectivo e inversiones: dinero e inversiones, sin restar deudas. Ojo, el plan de pensiones cuenta aquí pero no lo puedes sacar cuando quieras.

Usa cifras de un mismo día. Un total con el piso valorado en 2021 y la cuenta de hoy no es una foto, es un collage.

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Por qué importa

El número que nadie te enseña

Tu banco sabe lo que tienes en tu cuenta. Tu bróker sabe lo que tienes invertido. El del piso sabe lo que debes de hipoteca. Ninguno sabe los tres a la vez, así que nadie te ha dicho nunca cuánto tienes de verdad.

La cuenta no es difícil: todo lo que tienes menos todo lo que debes. Lo difícil es reunirlo, porque está repartido en cinco sitios que no se hablan entre ellos.

Las dos lecturas

Un número solo no cuenta toda la historia

Contando la casa

Es tu patrimonio completo. Suele ser el número grande, y suele estar casi todo metido en el piso.

Sin contar la casa

Lo que te quedaría si el ladrillo no existiera. Es incómodo de mirar, y por eso mismo conviene mirarlo.

Mucha gente se sorprende con la diferencia. No significa que estés peor de lo que creías: significa que tu dinero está donde no puedes tocarlo.

Lo que no cuenta

Qué dejar fuera

  • La pensión pública que cobrarás algún día. La cobrarás, pero no puedes venderla hoy.
  • Acciones de tu empresa que todavía no son tuyas del todo.
  • Herencias que esperas. Hasta que llegan, no están.
  • Un aval que has firmado y nadie ha reclamado. Vigílalo, pero no lo restes.
  • El coche de tu tío que dice que algún día será tuyo.

Dudas normales

Lo que suele preguntar la gente

Si pongo la casa, ¿también pongo la hipoteca?

Sí, las dos cosas. Pones lo que vale la casa hoy y lo que te queda por pagar. Lo que restas es lo que falta, no la cuota del mes ni todos los intereses de los próximos veinte años.

¿El plan de pensiones cuenta?

Cuenta, ponlo con las inversiones. Su valor forma parte del patrimonio, pero el rescate tiene condiciones y puede tributar. El subtotal de efectivo e inversiones no mide lo que puedes gastar mañana.

Me sale negativo. ¿Estoy arruinado?

Significa que las deudas superan el valor de los activos que has incluido. Una hipoteca reciente no lo vuelve negativo por sí sola: también cuenta lo que vale el piso. Revisa que no falten activos y que no hayas duplicado deudas; después mira tu capacidad de pago y cómo evoluciona el total.

¿Cómo sé si voy bien?

Comparándote contigo mismo dentro de seis meses, no con la media. Si quieres una referencia externa, el Banco de España publica el patrimonio por edad — pero mira la mediana, no la media, que va inflada por los muy ricos.

De dónde sale todo esto

Puedes comprobarlo

La valoración personal de esta herramienta no calcula la base del Impuesto sobre el Patrimonio, que tiene sus propias reglas y exenciones. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni una valoración profesional de activos.