Método

Qué calcula exactamente

La fórmula es patrimonio neto = activos totales − pasivos totales. La Agencia Tributaria utiliza esa misma diferencia algebraica entre patrimonio bruto y deudas deducibles en el contexto del Impuesto sobre el Patrimonio. Esta herramienta no calcula ese impuesto: utiliza la fórmula para una foto financiera personal.

Los valores deben corresponder a una misma fecha. En activos cotizados, usa el valor de mercado. En inmuebles o negocios, aplica una estimación prudente y conserva la fuente. Un total preciso con fechas incompatibles sigue siendo una fotografía engañosa.

Lectura

Por qué mostramos más de un número

Patrimonio neto total

Incluye vivienda habitual, otras propiedades, inversiones y efectivo, menos todas las deudas exigibles.

Fuera de vivienda habitual

Excluye la casa en la que vives y su hipoteca. No es “mejor”; responde a una pregunta distinta sobre flexibilidad patrimonial.

Parte financiera y líquida

Separa activos que suelen ser más fáciles de valorar o convertir en efectivo. Liquidez y bajo riesgo no son sinónimos.

Límites

Qué conviene dejar fuera o separar

La pensión pública futura: es un flujo esperado, no un activo que puedas valorar y vender hoy.
RSU no consolidadas, opciones no ejercitables y herencias esperadas: son contingentes.
Avales no ejecutados: vigílalos como riesgo, pero no los restes como deuda actual.
Objetos sin un mercado verificable y valoraciones sentimentales.
Impuestos futuros hipotéticos, salvo que ya exista una obligación exigible.

Preguntas frecuentes

Dudas habituales

¿La hipoteca se resta aunque incluya la vivienda?

Sí. Incluyes el valor actual de la vivienda como activo y el principal pendiente de la hipoteca como pasivo. No restes la cuota mensual ni todos los intereses futuros.

¿Debo incluir el plan de pensiones?

Sí, como activo no líquido. Usa el saldo consolidado y recuerda que su disponibilidad y fiscalidad son distintas de las de una cuenta corriente.

¿Un patrimonio negativo significa insolvencia?

No necesariamente. La solvencia depende también de vencimientos, ingresos y liquidez. Sí indica que las deudas exigibles superan el valor actual de los activos.

¿Puedo compararlo con la media por edad?

La EFF del Banco de España publica estimaciones por hogar y edad del cabeza de familia. Compárate con la mediana y sin inventar un percentil individual.

Fuentes y siguiente paso

Metodología verificable

Herramienta educativa. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni una valoración profesional de activos.