Hay una pregunta que todo el mundo se hace y casi nadie pronuncia en voz alta: ¿voy bien para mi edad? La respuesta honesta de la mayoría es "ni idea", porque compararse con el cuñado, con Twitter o con el compañero de trabajo que "invierte en cripto" no es un método. Es ansiedad con extra de ruido.
El dato real existe. El Banco de España encuesta cada dos años a miles de hogares para la Encuesta Financiera de las Familias (EFF), y la última edición —con datos de 2024, publicada en 2026— dice exactamente cuánto patrimonio neto tiene el hogar típico español a cada edad. Esta es la tabla que nadie te ha enseñado.
La tabla oficial: patrimonio neto por edad
Patrimonio neto = todo lo que tiene el hogar (vivienda, cuentas, fondos, acciones, planes de pensiones, negocios) menos todo lo que debe (hipoteca incluida). Cifras por hogar, según la edad del sustentador principal:
| Edad del cabeza de familia | Mediana (hogar típico) | Media |
|---|---|---|
| Menos de 35 años | 22.900 € | 90.100 € |
| 35 – 44 años | 80.200 € | 218.300 € |
| 45 – 54 años | 145.900 € | 267.100 € |
| 55 – 64 años | 214.500 € | 450.400 € |
| 65 – 74 años | 249.200 € | 463.800 € |
| Más de 74 años | 214.500 € | 469.300 € |
| Todos los hogares | 160.800 € | 344.700 € |
Fuente: Banco de España, Encuesta Financiera de las Familias 2024. Euros de 2024.
Compara tu patrimonio neto con los hogares de tu edad. Datos oficiales del Banco de España (EFF 2024). Nada sale de tu navegador.
Mediana vs. media: la diferencia que lo cambia todo
Fíjate en la fila de menores de 35: la media dice 90.100 € y la mediana dice 22.900 €. Cuatro veces menos. No es un error — es la desigualdad retratada en dos columnas. La media suma el patrimonio de todos y divide, así que unos pocos hogares muy ricos arrastran la cifra hacia arriba. La mediana es el hogar del medio exacto: la mitad tiene más, la mitad tiene menos.
Cuando leas "patrimonio medio" en un titular, pregunta siempre si es media o mediana. Si es media, la cifra real del hogar típico es bastante más baja. Para compararte con honestidad, usa la mediana.
Ojo: esto es por hogar, no por persona
La EFF mide hogares completos. Un hogar de 40 años con dos sueldos, un piso a medias y la hipoteca por la mitad es una unidad — no dos personas con 40.100 € cada una. Si vives solo, tu cifra individual se compara directamente. Si compartes finanzas en pareja, la comparación justa es la suma de los dos contra la fila de vuestra edad.
Y segundo matiz: la vivienda pesa muchísimo. Gran parte de esas medianas es ladrillo con hipoteca en marcha. Un hogar de 45 años con 140.000 € de patrimonio puede tener 130.000 € en su piso y 10.000 € líquidos. Patrimonio no es lo mismo que dinero disponible — por eso mirar solo la cifra total esconde la mitad de la historia.
La línea que no sube: los menores de 35
Entre 2022 y 2024 la mediana general subió un 6 %. La de los menores de 35 años, en cambio, sigue por debajo de donde estaba en 2020: de 28.600 € (en euros de 2024) a 22.900 €. Mientras el resto de grupos acumula, el grupo que empieza pierde terreno. La razón principal tiene nombre y apellidos: acceso a la vivienda. Las generaciones anteriores construyeron patrimonio comprando piso pronto; la actual llega más tarde o no llega.
La consecuencia práctica: si tienes menos de 35 y estás por encima de esa mediana, vas mejor de lo que el ruido de redes te hace creer. Y si tu plan es construir patrimonio sin esperar al ladrillo, el camino pasa por invertir de forma sistemática. Inmueble o bolsa: el dilema, con números reales →
La renta importa más que la edad
El mismo estudio corta los datos por nivel de ingresos, y ahí la brecha es aún mayor que por edad:
| Percentil de renta del hogar | Mediana de patrimonio neto |
|---|---|
| 20 % de menor renta | 40.300 € |
| Percentil 20 – 40 | 94.700 € |
| Percentil 40 – 60 | 162.200 € |
| Percentil 60 – 80 | 224.500 € |
| Percentil 80 – 90 | 319.100 € |
| 10 % de mayor renta | 742.900 € |
La lectura importante no es "los que más ganan más tienen" — eso es obvio. Es la magnitud: el 10 % de mayor renta acumula 18 veces más patrimonio que el 20 % de menor renta. La renta se convierte en patrimonio cuando se invierte la diferencia entre lo que entra y lo que sale. Ese traspaso —de sueldo a activos— es la única máquina de construir patrimonio que existe para el 99 %.
Qué hacer con este número
- Calcula tu patrimonio neto real, con todo dentro: cuentas, brokers, fondos, cripto, piso, hipoteca. Sin este número, cualquier comparación es humo.
- Compárate con la mediana de tu grupo — no con la media, no con Twitter, no con el cuñado.
- Mira la composición, no solo el total: cuánto es líquido, cuánto es ladrillo, cuánto debes.
- Repite el cálculo cada pocos meses. La dirección importa más que el nivel: un hogar de 30.000 € creciendo al 15 % anual adelanta a uno de 100.000 € estancado.
El paso uno es el que casi todo el mundo tiene a medias: saber cuánto tienes exactamente, con las inversiones repartidas en tres o cuatro plataformas. Cómo calcular tu patrimonio neto real, paso a paso →
Muurf hace ese trabajo por ti: introduces tus activos una vez y tu patrimonio neto se actualiza solo, con los precios de acciones, ETFs y cripto en tiempo real. Murphy te dice dónde estás — y hacia dónde vas.
