Si tienes acciones en DeGiro, algo de cripto en Binance, un piso, y una cuenta en el banco — probablemente no sepas cuánto tienes en total. No es negligencia. Es que nadie lo suma por ti.
El patrimonio neto reúne en una sola cifra lo que tienes y lo que debes. La rentabilidad de tus acciones cuenta una parte; el valor del piso, otra. Esta es la foto que obliga a mirarlas juntas.
Puedes hacer la suma ahora con la calculadora gratuita de patrimonio neto. Funciona sin registro y los importes no salen de tu navegador.
Qué es el patrimonio neto (y qué no es)
Patrimonio neto = activos totales − pasivos totales. Así de simple. Lo que tienes menos lo que debes. El resultado es tu posición financiera real en este momento.
Lo que mucha gente hace: suma el valor de su piso, sus acciones y su cuenta corriente — y llama a eso "su patrimonio". Error. Si tienes una hipoteca de 150.000€ y no la restas, estás sobreestimando tu patrimonio en 150.000€.
Los activos que probablemente te olvidas incluir
- Plan de pensiones — muchos lo ignoran porque "no lo puedes tocar hasta jubilarte", pero es tuyo
- RSUs ya consolidadas y opciones ejercitables — lo que sigue sujeto a vesting o puede perderse conviene separarlo como valor contingente, no sumarlo como si ya fuera tuyo
- Criptomonedas en wallets frías o exchanges secundarios
- Depósitos a plazo fijo que se renuevan solos y se olvidan
- Participación en una sociedad o negocio propio, con una valoración prudente y explicable
- Préstamos que has hecho a terceros, descontando el riesgo de que no se cobren
- Objetos de valor con un mercado verificable: arte, joyas o colecciones; el precio sentimental no cotiza
Los pasivos que más se olvidan
- Hipoteca pendiente — el principal, no la cuota mensual
- Préstamos personales, financiación del coche y saldo de tarjetas que no pagarás íntegro al cierre
- Deudas con Hacienda: IRPF pendiente de liquidar o aplazamientos
- Avales ya ejecutados u obligaciones exigibles; un aval no ejecutado es un riesgo contingente y debe vigilarse aparte
- Deudas con familiares aunque no tengan una cuota automática
El punto de las deudas con Hacienda merece atención especial: si tienes acciones con plusvalías latentes que no has vendido, no debes nada todavía — pero cuando vendas, la factura aparecerá. Cuánto IRPF pagas exactamente al vender acciones →
Qué valor usar para no fabricar precisión
| Elemento | Valor razonable para el cálculo |
|---|---|
| Efectivo y cuentas | Saldo en la fecha de corte |
| Acciones, ETFs y cripto | Precio de mercado en la misma fecha, convertido a euros |
| Fondos y pensiones | Último valor liquidativo o saldo consolidado disponible |
| Inmuebles | Estimación actual defendible; anota fuente y fecha |
| Negocio o activo no cotizado | Valoración prudente separada de los activos líquidos |
| Hipotecas y préstamos | Principal pendiente, no la suma de cuotas futuras con intereses |
Elige una fecha de corte y úsala para todo. Un ETF valorado hoy junto a un piso estimado hace cuatro años produce un total matemáticamente correcto y económicamente tramposo. Cuando un valor sea aproximado, etiqueta la fecha y el método.
El método para calcularlo correctamente
- Fija una fecha de corte y enumera efectivo, acciones y ETFs, fondos, cripto, inmuebles, pensiones, negocios y otros activos relevantes.
- Para cada activo, anota un valor actual en euros con su fuente y fecha. Conserva la divisa original cuando corresponda.
- Suma todos los activos. Ese es tu activo total.
- Haz la misma lista con deudas exigibles: hipoteca, préstamos, tarjetas y deudas fiscales. Mantén los riesgos contingentes en una lista aparte.
- Resta: activo total − pasivo total = patrimonio neto.
- Guarda el resultado y la metodología. El siguiente cálculo solo será comparable si aplicas los mismos criterios.
Piso valorado en 280.000 € + acciones en DeGiro 43.000 € + cripto 8.500 € + cuenta corriente 12.000 € + plan de pensiones 18.000 € = activo total 361.500 €. Hipoteca pendiente 145.000 € + préstamo del coche 9.000 € = pasivo total 154.000 €. Patrimonio neto: 207.500 €.
Por qué el número te sorprende (en cualquier dirección)
Hay dos reacciones típicas. La primera: "tengo más de lo que pensaba". Esto pasa cuando llevas años ahorrando sin contabilizarlo todo junto — de repente el plan de pensiones, los fondos y las acciones suman una cifra que no tenías visualizada.
La segunda: "tengo menos de lo que pensaba". Esto pasa cuando el piso que "vale mucho" tiene una hipoteca que casi lo neutraliza — el valor neto real del inmueble no es el precio de mercado, sino ese precio menos la deuda pendiente.
Una vez calculado, ya puedes compararlo con una referencia sin mezclar personas y hogares. Patrimonio medio y mediano por edad en España →
La segunda comprobación útil es de qué está hecho ese número: cuánto es ladrillo, cuánto está parado en la cuenta y cuánto está invertido de verdad. En qué invierten los hogares españoles →
Qué significa tener patrimonio neto negativo
Un resultado negativo significa que las deudas exigibles superan el valor actual de los activos. No describe tu valor como persona ni implica insolvencia automática: importa qué deuda vence, qué ingresos tienes y qué activos son líquidos. Sí es una señal para separar deuda cara, compromisos próximos y margen mensual antes de pensar en rentabilidad.
La frecuencia importa tanto como el cálculo
Calcular el patrimonio neto una vez es útil. Repetirlo con criterios consistentes permite ver la dirección. Una revisión mensual encaja si tienes inversiones y movimientos frecuentes; una trimestral puede ser suficiente cuando predominan inmuebles y activos ilíquidos. Actualizar un piso a diario no lo convierte en líquido.
Separa además lo que aportaste de lo que rindieron las inversiones. Un saldo mayor puede venir de tu ahorro, del mercado o de ambos. Cómo calcular la rentabilidad de una cartera con aportaciones →
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Muurf calcula tu patrimonio neto en tiempo real con todas las categorías. Introduces tus activos y deudas una vez — luego los precios de acciones, ETFs y cripto se actualizan solos. Murphy te avisa cuando hay movimientos relevantes que afectan a tu posición neta.
