La riqueza de un país no cabe en una cifra. La media sube con los patrimonios más altos, la vivienda pesa mucho más que la cartera financiera y los datos de una encuesta no describen lo que ocurrió esta mañana. Por eso este informe separa cada concepto, su fecha y su universo.
No es una encuesta propia de Muurf ni una estimación comercial. Es una síntesis de estadísticas públicas del Banco de España: la Encuesta Financiera de las Familias 2024 para observar la estructura de los hogares y las Cuentas Financieras del primer trimestre de 2026 para recoger el pulso financiero agregado más reciente disponible.
A finales de 2024, la riqueza neta mediana era de 160.800 € por hogar. La media era de 344.700 €. La distancia entre ambas no es un detalle: confirma que la media no representa al hogar típico.
La foto general del hogar español
| Indicador | Valor | Universo y fecha |
|---|---|---|
| Riqueza neta mediana | 160.800 € | Todos los hogares · finales de 2024 |
| Riqueza neta media | 344.700 € | Todos los hogares · finales de 2024 |
| Activos medianos | 195.700 € | Hogares con algún activo · finales de 2024 |
| Peso de activos reales | 77,0 % | Valor de los activos · finales de 2024 |
| Peso de activos financieros | 23,0 % | Valor de los activos · finales de 2024 |
| Hogares con alguna deuda | 54,0 % | Todos los hogares · finales de 2024 |
| Deuda mediana | 29.900 € | Hogares endeudados · finales de 2024 |
La EFF define riqueza neta como activos reales y financieros menos deudas. No incluye automóviles u otros vehículos. Los importes de 2022 y 2024 que compara el estudio están expresados en euros de 2024.
Qué cambió entre 2022 y 2024
- La riqueza neta mediana aumentó un 6 % y la media un 3 %.
- El peso de los activos reales bajó 2,2 puntos porcentuales, del 79,2 % al 77 %.
- La proporción de hogares endeudados cayó 3 puntos, hasta el 54 %.
- La deuda mediana entre hogares endeudados descendió un 1,8 %.
- La tenencia directa de renta fija subió del 1,1 % al 2,9 % de los hogares.
Son cambios entre dos fotografías estadísticas. No prueban que una sola causa —tipos, vivienda, mercados o ahorro— explique el movimiento completo.
El patrimonio neto cambia mucho con la edad
| Edad del cabeza de familia | Mediana | Media |
|---|---|---|
| Menos de 35 años | 22.900 € | 90.100 € |
| 35–44 años | 80.200 € | 218.300 € |
| 45–54 años | 145.900 € | 267.100 € |
| 55–64 años | 214.500 € | 450.400 € |
| 65–74 años | 249.200 € | 463.800 € |
| Más de 74 años | 214.500 € | 469.300 € |
Son cifras por hogar, no por persona, y no son un objetivo financiero. La edad resume muchas diferencias a la vez: años de acumulación, propiedad de vivienda, deuda y composición familiar. Para profundizar en esa tabla está la guía sobre patrimonio medio y mediano por edad.
La vivienda sigue dominando la riqueza
| Componente | Peso sobre activos totales |
|---|---|
| Vivienda principal | 41,7 % |
| Otras propiedades inmobiliarias | 26,9 % |
| Negocios por cuenta propia | 7,5 % |
| Activos financieros | 23,0 % |
El 70,6 % de los hogares tenía su vivienda principal en propiedad. La riqueza neta mediana era de 239.300 € entre propietarios y de 6.400 € bajo otros regímenes de tenencia. Esta diferencia describe grupos distintos; no mide por sí sola el rendimiento de comprar frente a alquilar.
Cómo se reparte la cartera financiera
| Activo financiero | Peso sobre activos financieros |
|---|---|
| Cuentas utilizables para pagos | 30,1 % |
| Depósitos y cuentas no utilizables para pagos | 9,4 % |
| Acciones cotizadas | 6,9 % |
| Fondos de inversión | 8,5 % |
| Renta fija | 2,8 % |
| Planes de pensiones y seguros de inversión | 12,5 % |
| Acciones no cotizadas y participaciones | 16,5 % |
| Otros activos financieros | 13,3 % |
“Otros activos financieros” agrupa conceptos diferentes: créditos a favor de los hogares, carteras gestionadas, derivados, propiedad intelectual y criptomonedas. No debe interpretarse todo ese 13,3 % como cripto: las criptomonedas suponían un 0,2 % del valor financiero agregado en la EFF 2024.
Cuántos hogares invierten directamente
| Activo | Hogares que lo poseen | Saldo mediano entre quienes lo poseen |
|---|---|---|
| Acciones cotizadas | 12,1 % | 10.000 € |
| Fondos de inversión | 9,5 % | 30.000 € |
| Renta fija | 2,9 % | 31.600 € |
| Planes de pensiones y seguros de inversión | 28,0 % | 13.800 € |
| Criptomonedas | 4,4 % | No publicado por separado |
Tenencia y peso no son lo mismo. Un activo puede estar en pocos hogares y concentrar una cantidad relevante. Los saldos medianos de la tabla solo se calculan entre quienes poseen cada activo.
La deuda: menos hogares, pero no desaparece
- El 54 % de los hogares tenía alguna deuda a finales de 2024.
- La deuda equivalía al 8,1 % del valor de los activos de los hogares.
- El 64,6 % del valor de la deuda correspondía a la vivienda principal.
- La deuda mediana era de 29.900 € entre hogares endeudados.
- Entre hogares con deuda de vivienda principal, el principal mediano pendiente era de 60.900 €.
Para construir una cifra personal comparable hay que restar los pasivos, usar una única fecha de corte y documentar las valoraciones. La calculadora de patrimonio neto hace esa suma localmente, sin enviar importes a ningún servidor.
El pulso financiero más reciente: primer trimestre de 2026
| Indicador agregado | Valor |
|---|---|
| Activos financieros brutos de hogares e ISFLSH | 202,3 % del PIB |
| Riqueza financiera neta | 2,659 billones de € · 155,3 % del PIB |
| Deuda consolidada de los hogares | 728.000 millones de € · 42,5 % del PIB |
| Adquisición de activos financieros, últimos cuatro trimestres | 100.000 millones de € · 5,8 % del PIB |
Estas Cuentas Financieras son agregadas y más recientes, pero no incluyen la riqueza inmobiliaria ni explican su distribución entre hogares. No deben mezclarse con la mediana de la EFF como si midieran lo mismo.
Qué no permite concluir este informe
- No determina cuánto debería tener una persona o un hogar concreto.
- No convierte una media nacional en un objetivo de inversión.
- No atribuye causalidad a los cambios observados entre 2022 y 2024.
- No estima la riqueza total actual de cada hogar en 2026.
- No incluye microdatos ni permite identificar a ninguna persona.
- No constituye asesoramiento financiero, fiscal o de inversión.
Metodología y datos abiertos
Muurf transcribió indicadores agregados publicados por el Banco de España y añadió campos de universo, periodo, unidad y ubicación en la fuente. No se imputaron valores ausentes. Los porcentajes derivados se marcan como tales y los importes se conservan en euros nominales de la fuente correspondiente.
Fuente de los datos: sitio web del Banco de España. Elaboración propia para la selección, normalización y presentación. Última revisión del conjunto: 7 de agosto de 2026. El Banco de España no participa, patrocina ni respalda este informe.
Muurf (2026), “Radiografía del patrimonio de los hogares en España 2026”, elaboración propia con estadísticas del Banco de España, versión 1.0.0, consultado en muurf.com.
Fuentes oficiales
- Banco de España — Encuesta Financiera de las Familias 2024
- Banco de España — Documento Ocasional 2610 (EFF 2024)
- Banco de España — Cuentas Financieras del primer trimestre de 2026
- Banco de España — Cuentas Distributivas de la Riqueza y metodología
- Banco de España — términos de reutilización de estadísticas
